Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Сибирская финансовая школа, Новосибирск, 14 июня 2002 г.

Современное состояние сельскохозяйственного страхового рынка в России: тенденции и перспективы

4329 просмотров

Страхование урожаев, скота и другого имущества сельскохозяйственных товаропроизводителей вплоть до 1990 г. было обязательным и давало возможность страховым организациям аккумулировать значительные финансовые ресурсы.

Это было необходимо для покрытия потерь от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных явлений, но следует учесть, что в тот период государство являлось по сути единственным страховщиком, установившим свои правила страхования, степень страховой защиты и порядок выплаты страхового возмещения.
Государственное сельскохозяйственное страхование, несмотря на несовершенство существующей ранее системы, являлось основным экономическим рычагом государственного регулирования агропромышленного комплекса, наряду с закупочными ценами. К 1990 г. наибольшее экономическое и социальное значение имело обязательное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий (колхозов, совхозов и др.), обязательное и добровольное страхование животных.
Коренная перестройка сельскохозяйственного страхования в России началась с 1991 г. в связи с отменой государственной монополии на страхование имущества сельскохозяйственных товаропроизводителей. Это стало началом глубокого кризиса всей сферы сельскохозяйственного страхования. Резко сократилось количество заключенных договоров страхования урожаев, а в ряде субъектов Федерации вообще не было заключено ни одного договора. Особенно плохо обстоит дело со страхованием скота.
Основными причинами критического состояния сельскохозяйственного страхования являются инфляционные процессы, неблагоприятное финансовое положение сельских товаропроизводителей, недостаток финансовых средств у страховых компаний.
В целом по Российской Федерации удельный вес хозяйств, застраховавших урожай сельскохозяйственных культур, в 2000 г. составил 13,1% от общего количества сельскохозяйственных предприятий, а в Новосибирской области – 2,2%. Впрочем, некоторые регионы уделяют значительное внимание сельскохозяйственному страхованию. К таким регионам относятся Иркутская область — 92,1%, Томская область – 99,3% Республика Марий-Эл — 95,3% застрахованных хозяйств. В ряде регионов вообще не прибегают к сельскохозяйственному страхованию (Республика Адыгея, Курская, Нижегородская. Пензенская, Ульяновская и Читинская области).
При этом сумма страховых взносов на одно сельскохозяйственное предприятие в Российской Федерации выросла с 269 тыс. руб. в 1998 г. до 481 тыс. руб. в 2000 г., или в 1,8 раза. В некоторых регионах страны сумма страховых взносов превысила 1 млн руб. (Ставропольский край. Волгоградская область, республики Калмыкия и Марий-Эл).
Прослеживается и такая тенденция: чем меньше сумма страховых взносов, тем большее количество хозяйств прибегает к услугам страховых организаций. Например, в Республике Татарстан количество хозяйств, застраховавших урожаи сельскохозяйственных культур, в 2000 г. увеличилось в сравнении с 1998 г. в 5,4 раза, а сумма страховых взносов сократилась с 86 тыс. руб. в 1998 г. до 62 тыс. руб. в 2000 г. на одно застрахованное хозяйство.
Однако реформирование сельского хозяйства, выразившееся в отказе от государственного регулирования сельскохозяйственного производства, разрушило отработанную систему защиты сельскохозяйственных товаропроизводителей от влияния неблагоприятных условий производства в отдельные годы.
Сельскохозяйственное страхование лишилось государственной поддержки, что и привело к резкому сокращению страхования сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Основной причиной нежелания сельских товаропроизводителей прибегать к услугам страхования является отсутствие гарантий своевременной выплаты страхового возмещения со стороны страховщика из-за недостатка у него финансовых средств.
Так, в 1993 г. в федеральном бюджете была предусмотрена государственная поддержка страхования сельскохозяйственных товаропроизводителей, страхующих свои урожаи, в размере 50% от суммы уплачиваемого страхового взноса, но уже с 1994 г. компенсация страховых платежей была уменьшена до 25%. Практически же ассигнования на компенсацию страховых платежей сельскохозяйственных товаропроизводителей и в указанных размерах не выделялись.
Отметим одну существенную особенность страхования урожаев Неурожаи, вызванные стихийными бедствиями (засухой, вымоканием и др.), охватывают в отдельные годы целые регионы, и тогда возникает потребность в больших суммах страховых возмещений, ибо суммы страховых выплат существенно превышают суммы страховых взносов.
Затянувшийся кризис в сельскохозяйственном страховании мог бы быть решен и путем создания специализированных перестраховочных компаний, которые имели бы гарантию областных (краевых) и федеральных бюджетов. Резервные фонды этих перестраховочных компаний могли бы пополняться за счет части дотаций, выделяемых сельскохозяйственным товаропроизводителям.
В целях повышения устойчивости сельскохозяйственного производства от стихийных бедствий и иных неблагоприятных условий Правительство Российской Федерации предпринимало ряд мер к восстановлению страхового сельскохозяйственного рынка.
Опыт прошлых лет показал, что в условиях массового неурожая страховые компании не могут выполнить свои обязательства перед страхователями, и это еще раз подтверждает, что без государственной поддержки высокоэффективная организация страхования урожаев невозможна.
В настоящее время необходимость государственной поддержки сельскохозяйственного страхования осознается на уровне законодательных и исполнительных органов власти России
Так, Закон "О государственном регулировании агропромышленного производства" от 14.07.97 г № 100-ФЗ предусматривает всемерную государственную поддержку страхования сельскохозяйственных товаропроизводителей, причем ведущим элементом этой поддержки призвано стать обязательство государства выплачивать из федерального бюджета 50% страховых взносов за страхователей посевов.
В русле данного Закона Правительством РФ было издано Постановление "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства" от 01.11.01 г. № 758. Постановление определяло порядок, организацию и контроль за развитием сельскохозяйственного страхования, условия и формы заключения договоров, механизм страховых выплат с использованием государственных средств. Этим же Постановлением предусмотрено создание федерального агентства по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства, которое в настоящее время сформировано и приступило к работе.
Наибольший удельный вес при страховании сельскохозяйственных товаропроизводителей занимает страхование урожаев зерновых культур, больше всего подверженных воздействию внешних сил.
Три года (1996, 1998, 1999) были для Новосибирской области в целом неблагоприятными — фактическая урожайность оказалась ниже средней за предыдущие пять лет. Особенно это характерно для яровой пшеницы, удельный вес которой в общей площади посевов зерновых составляет свыше 78%. Сумма страховых взносов, которая могла быть получена, если бы все сельскохозяйственные предприятия страховали урожай зерновых, превысила бы размер возможного страхового возмещения. В среднем за пять лет по пшенице сумма страховых взносов на 68 млн руб. превысила размер возможных страховых возмещений. Этот фактор приводит к расхождению интересов между страховщиком и страхователем, выражающийся в том, что страховщику невыгодно оказывать страховые услуги предприятиям, постоянно снижающим эффективность своего производства, заранее предвидя необходимость выплаты страхового возмещения, а для предприятий, имеющих достаточно высокие и стабильные показатели производственно-хозяйственной деятельности, невыгодно прибегать к услугам страховщиков, поскольку, в силу ряда причин, тарифная политика в сельскохозяйственном страховании не отличается гибкостью.
Но даже высокоэффективные предприятия в отдельные годы нуждаются в финансовой поддержке и страховой защите. Например, АОЗТ "Ирмень" Ордынского района, имеющее самые высокие показатели финансовой устойчивости (рентабельность 33,3%) с 1996 по 2000 г. имело недобор зерновых только в 1999 г. и могло бы получить при существующей системе страховое возмещение в сумме 4621 тыс. руб. (табл. 1).

Аналогичный расчет, сделанный по выбранным для анализа сельскохозяйственным предприятиям разных природно-климатических зон Новосибирской области, наглядно показывает (рис. 1, табл. 1), что в среднем за один анализируемый год они могли бы получить от 235 тыс. руб. (ЗАО "Красный Октябрь") до 1364 тыс. руб. (АОЗТ "Мироновское").
Наиболее нуждающимся в страховой защите из исследуемых предприятий является АОЗТ "Мироновское" Баганского района, расположенное в степи Кулундинской зоны, размер возможных страховых возмещений в котором превысил бы размер страховых взносов в 1,8 раза. Это объясняется тем, что данное предприятие расположено в зоне рискованного земледелия, а поскольку возделывание зерновых культур вызвано производственной необходимостью, оно нуждается в страховой защите для поддержания финансовой устойчивости на соответствующем уровне.
Система государственного страхования сельского хозяйства должна способствовать выравниванию экономических условий хозяйствования, но эта система не должна была систематически перекачивать средства в крупных размерах из одних отраслей сельского хозяйства в другие, из более благоприятных для ведения сельского хозяйства зон в менее благоприятные.
За исследуемый период из государственного бюджета были выделены средства на компенсацию страховых взносов по договорам страхования урожаев сельскохозяйственных культур, однако их сумма не соответствовала реальной потребности и размерам, предусмотренным законодательными актами Правительства Российской Федерации (табл. 2, рис. 2).

Общее количество сельскохозяйственных предприятий к 2000 г. увеличилось на 9,3%, а количество застрахованных хозяйств снизилось на 22%. В то же время сумма начисленных страховых взносов выросла на 49%, что объясняется повышением закупочных цен на зерно, и это, в свою очередь, явилось следствием инфляционных процессов, происходящих в стране в последнее время.
Обеспечение потребности в компенсации из федерального бюджета хотя и возросло с 6,4% до 17,1% в 2000 г. (см. табл. 2), но этого явно недостаточно. Сумма выделенных бюджетом средств на компенсацию части страховых взносов сельскохозяйственных товаропроизводителей с 1996 по 2000 г. снизилась в 4 раза. Как положительный момент необходимо отметить, что бюджет в 2000 г. в этой части был выполнен.
В 2001 г. бюджет выполнен полностью, запланированная сумма субсидий из бюджета в размере 230 млн руб. (почти втрое больше, чем годом раньше) распределена между 25 субъектами Российской Федерации пропорционально сумме собранных взносов. Запланированный размер субсидий не вполне соответствует реальной потребности в средствах для компенсации части страхового взноса при страховании урожаев. Размер уплаченной части страховых взносов, подлежащий компенсации из бюджета, составил 299 млн руб., фактически же выделено 76,7% требуемой суммы.
Доля Новосибирской области — 1,9% на все 48 хозяйств, застраховавших урожаи. Страховая сумма составила около 6 млн руб. на одного сельского страхователя, а средний размер страховых взносов примерно 0,6 млн руб. Реальная потребность в субсидиях на компенсацию части страхового взноса — 7,7 млн руб. Фактически же область получила 5,9 млн руб., что составило 76,7% от реальной потребности и соответствует среднему показателю по России в целом.
Ситуацию на страховом сельскохозяйственном рынке как в России, так и в Новосибирской области нельзя назвать благополучной. Только каждое восьмое сельскохозяйственное предприятие прибегает к страховым услугам. Это еще раз подтверждает, что сложившаяся система сельскохозяйственного страхования далека от совершенства и ее влияние на финансовую устойчивость как отдельных предприятий, так и АПК области очень незначительно.
Необходимо отметить и такой факт: в 2001 г. в ряде субъектов Федерации сельскохозяйственное страхование практически не проводилось. Наиболее благополучными регионами в части сельскохозяйственного страхования являются Иркутская область, Краснодарский край, Пермская область, Республика Марий-Эл, Тульская область, Республика Чувашия. В Западной Сибири лучше всего обстоит дело с сельскохозяйственным страхованием в Томской области.
Это еще раз подтверждает необходимость совершенствования сельскохозяйственного страхования и разработки новых походов к методике распределения субсидий из бюджета, предназначенных для компенсации части страховых взносов сельским товаропроизводителям.
Повышение финансовой устойчивости сельскохозяйственных товаропроизводителей путем защиты их от пагубных последствий стихийных бедствий и иных неблагоприятных условий предполагает принятие Правительством Российской Федерации соответствующих мер по восстановлению страхового сельскохозяйственного рынка.
Зарождение и становление страхового рынка России происходит в сложных условиях инфляции, в обстановке обостряющихся социально-экономических проблем. Это особенно отразилось на развитии сельскохозяйственного страхования. Для эффективного функционирования страхового рынка России, в частности, сельскохозяйственного страхования, необходимы меры экономического, финансового, организационного и законодательного характера, в том числе:
— совершенствование страхового законодательства в аграрном секторе;
— активизация государственного страхового надзора;
— развитие новых видов сельскохозяйственного страхования;
— оптимизация сочетания в сельском хозяйстве добровольной и обязательной форм страхования;
— расширение системы перестрахования;
— привлечение иностранных страховщиков;
— создание инфраструктуры страхового рынка;
— улучшение профессиональной подготовки кадров для специализированных аграрных страховых и перестраховочных компаний;
— объединение страховых компаний.
Следует отметить, что независимо от активности сельскохозяйственных товаропроизводителей они не смогут добиться устойчивых финансовых результатов без использования услуг страховых компаний, которые, в свою очередь, нуждаются в государственной поддержке.

НИТЯГО И.

Статья приведена без таблиц и рисунков.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »